مؤسسات الائتمان وحماية العملاء

ماذا ينظم القانون 103-12 في علاقة مؤسسات الائتمان بعملائها؟

يحدد القانون فئات مؤسسات الائتمان وشروط ترخيصها ورقابتها، ويقرر ضمانات عملية للحسابات والشكايات والودائع.

Saad Filali Khattabi·نشر في 2026-08-04·دقيقة قراءة

ينظم القانون رقم 103-12 نشاط مؤسسات الائتمان بالمغرب، ويقسمها إلى بنوك وشركات تمويل، مع إخضاع مؤسسات الأداء وهيئات أخرى لأحكام محددة. ويشترط الترخيص المسبق لمزاولة النشاط، ويمنح بنك المغرب صلاحيات الرقابة وطلب المعلومات. كما يقرر ضمانات مباشرة للعملاء، أبرزها توثيق فتح الحساب، معالجة الشكايات، الوساطة البنكية، وإمكانية اللجوء إلى بنك المغرب، إلى جانب نظام لضمان الودائع ضمن حدود واستثناءات مقررة.

الخلاصة العملية

يلزم الحصول على ترخيص مسبق من والي بنك المغرب، ويجب تبليغ القرار أو الرفض المعلل خلال أربعة أشهر من اكتمال الملف.
يجب أن يكون فتح الحساب تحت الطلب أو لأجل أو حساب السندات موضوع اتفاقية مكتوبة، مع تسليم نسخة منها إلى العميل.
يتعين على مؤسسة الائتمان توفير نظام داخلي فعال وشفاف لمعالجة الشكايات، والانضمام إلى نظام للوساطة البنكية لتسوية النزاعات وديا.
يمكن لمن يعتبر نفسه متضررا من مخالفة المؤسسة للقانون أن يلجأ إلى بنك المغرب، الذي يحدد الإجراء المناسب ويمكنه إجراء مراقبة أو طلب وثائق.
ضمان الودائع ليس غير محدود؛ يحدد بنك المغرب سقف التعويض لكل مودع، كما تستثنى من التغطية بعض الودائع والأموال المحددة قانونا.

المصادر والاستشهادات12

القانون رقم 103-12، المادة الأولى1
تعريف مؤسسات الائتمان والأنشطة التي تميزها.
مقتطف من المصدر
Article premier Sont considérés comme établissements de crédit les personnes morales qui exercent leur activité au Maroc, quels que soient le lieu de leur siège social, la nationalité des apporteurs de leur capital social ou de leur dotation ou celle de leurs dirigeants et qui exercent, à titre de profession habituelle, une ou plusieurs des activités suivantes : - la réception de fonds du public; - les opérations de crédit ; - la mise à la disposition de la clientèle de tous moyens de paiement, ou leur gestion.
القانون رقم 103-12، المادة 1010
تقسيم مؤسسات الائتمان إلى بنوك وشركات تمويل.
مقتطف من المصدر
Article 10 Les établissements de crédit comprennent deux catégories, les banques et les sociétés de financement. Les banques et les sociétés de financement peuvent être classées par Bank Al-Maghrib en sous-catégories, en fonction notamment des opérations qu'elles sont autorisées à effectuer et de leur taille. Les modalités d'application des dispositions de la présente loi sont fixées, pour chaque catégorie ou sous-catégorie d'établissements. de crédit, par circulaire du wali de Bank Al-Maghrib, après avis du comité des établissements de crédit.
القانون رقم 103-12، المادة 1111
تحديد الهيئات المعتبرة في حكم مؤسسات الائتمان.
مقتطف من المصدر
Article 11 Sont considérés comme organismes assimilés aux établissements de crédit au sens de la présente loi, les établissements de paiement, les associations de microfinance, les banques offshore, les compagnies financières, la Caisse de dépôt et de gestion et la Société nationale de garantie et du financement de l'entreprise.
القانون رقم 103-12، المادة 3434
الترخيص المسبق وأجل البت في الطلب.
مقتطف من المصدر
Article 34 1) Avant d'exercer son activité au Maroc, toute personne morale considérée comme : - établissement de crédit au sens de l'article premier ci-dessus ; - association de microfinance au sens de la loi régissant la microfinance ; - banque offshore conformément à la loi régissant les places. financières offshore ; - ou établissement de paiement au sens de l'article 15 ci-dessus, doit avoir été préalablement agréée par le wali de Bank Al-Maghrib, après avis du comité des établissements de crédit. 2) Les demandes d'agrément pour exercer en tant qu'établissement de crédit, soit en qualité de banque, soit en qualité de société de financement, soit en tant qu'établissement de paiement doive…
القانون رقم 103-12، المادة 8080
صلاحيات بنك المغرب في الرقابة على مؤسسات الائتمان.
مقتطف من المصدر
Article 80 Bank Al-Maghrib est chargée de contrôler le respect par les établissements de crédit des dispositions de la présente loi et des textes pris pour son application. Elle vérifie l'adéquation de l'organisation administrative et comptable et du système de contrôle interne de ces établissements. et veille à la qualité de leur situation financière. Dans ce cadre, Bank Al-Maghrib est habilitée à effectuer, par ses agents ou par toute autre personne commissionnée à cet effet par le wali, les contrôles sur place et sur documents des établissements susvisés. Pour s'assurer de l'observation des règles prudentielles par ces établissements, les contrôles sur place peuvent être étendus à leurs…
القانون رقم 103-12، المادة 151151
وجوب اتفاقية مكتوبة للحساب وتسليم نسخة للعميل.
مقتطف من المصدر
Article 151 Toute ouverture d'un compte à vue ou à terme ou d'un compte titres doit faire l'objet d'une convention écrite entre le client et son établissement de crédit dont une copie est remise au client. Une convention type précisant les clauses minimales de la convention de compte, est fixée par circulaire du wali de Bank Al-Maghrib, après avis du comité des établissements de crédit.
القانون رقم 103-12، المادة 157157
النظام الداخلي لمعالجة شكايات العملاء.
مقتطف من المصدر
Article 157 Les établissements de crédit doivent se doter d'un dispositif interne permettant un traitement efficace et transparent des réclamations formulées par leur clientèle, adapté à leur taille, leur structure et la nature de leurs activités. Les modalités de traitement des réclamations sont fixées par circulaire du wali de Bank Al-Maghrib, après avis du comité des établissements de crédit.
القانون رقم 103-12، المادة 158158
الانضمام إلى نظام الوساطة البنكية.
مقتطف من المصدر
Article 158 Les établissements de crédit doivent adhérer à un dispositif de médiation bancaire visant le règlement à l'amiable des litiges qui les opposent à leurs clients. Les modalités de fonctionnement de ce dispositif sont fixées par circulaire du wali de Bank Al-Maghrib, après avis du comité des établissements de crédit.
القانون رقم 103-12، المادة 159159
إمكانية رفع الطلب إلى بنك المغرب وصلاحياته في فحصه.
مقتطف من المصدر
Article 159 Toute personne s'estimant lésée, du fait d'un manquement par un établissement de crédit aux dispositions de la présente loi et des textes pris pour son application, peut saisir Bank Al-Maghrib qui réservera à la demande la suite qu'elle juge appropriée. A cette fin, Bank Al-Maghrib peut procéder à des contrôles sur place ou demander à l'établissement concerné de lui fournir, dans les délais fixés par ses soins, tous les documents et renseignements qu'elle estime nécessaires pour l'examen de ces demandes.
القانون رقم 103-12، المادة 128128
إنشاء الصندوق الجماعي لضمان الودائع.
مقتطف من المصدر
Article 128 Outre le fonds de garantie des dépôts des banques participatives. prévu à l'article 67 ci-dessus, il est institué un fonds collectif de garantie des dépôts en vue de protéger les déposants, désigné dans le présent chapitre par le << fonds >>.
القانون رقم 103-12، المادة 131131
نطاق ضمان الودائع والاستثناءات القانونية.
مقتطف من المصدر
Article 131 La garantie du fonds couvre tous les dépôts et autres fonds remboursables collectés par l'établissement de crédit à l'exclusion de ceux reçus de la part: - des autres établissements de crédit ; de ses filiales, des membres de ses organes d'administration, de surveillance et de direction, de ses actionnaires disposant d'au moins 5% des droits de vote; - des organismes qui fournissent les services visés aux articles 7 et 16 ci-dessus ; - des entités visées au 2ème et 3ème tirets de l'article 19 ci-dessus; - des organismes visés aux 1), 2), 3), 4), 6) et 7) de l'article 23 ci-dessus.
القانون رقم 103-12، المادة 138138
سقف التعويض لكل مودع وتحديده من بنك المغرب.
مقتطف من المصدر
Article 138 L'indemnisation des déposants a lieu à concurrence d'un montant maximum par déposant, personne physique ou morale, fixé par Bank Al-Maghrib. Les délais dans lesquels intervient l'indemnisation des déposants sont fixés par Bank Al-Maghrib. Le fonds est subrogé dans les droits des déposants indemnisés, à concurrence des sommes qu'il leur a versées.

يرتبط كل استشهاد بالمرجع العام داخل 9ANOUN. لا يغني هذا التحليل عن استشارة قانونية مكيّفة مع الوقائع.

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